TPE vs passerelle de paiement en ligne : comparatif complet
TPE (Terminal de Paiement Électronique) ou passerelle en ligne : les deux solutions permettent d'accepter des paiements par carte, mais leurs usages, coûts et contraintes techniques sont très différents. Ce guide vous aide à choisir selon votre situation.
TPE vs passerelle : définitions
Un TPE est un terminal physique qui lit la carte bancaire du client en présence (puce EMV, sans contact NFC, piste magnétique). Il est relié à un acquéreur bancaire via une connexion GPRS, WiFi ou Ethernet.
Une passerelle de paiement en ligne (PSP) est une infrastructure logicielle qui capture et transmet les données de carte lors d'un paiement à distance — sur un site web, une application mobile, ou par lien de paiement.
La frontière s'estompe avec les solutions omnicanales comme Stripe Terminal, Adyen In-Person Payments ou SumUp, qui proposent des lecteurs de carte connectés à la même infrastructure que leur passerelle en ligne.
Comparaison détaillée
| Critère | TPE classique | Passerelle en ligne | Solution omnicanale |
|---|---|---|---|
| Usage | Point de vente physique | E-commerce, SaaS, mobile | Physique + en ligne |
| Frais de transaction | 0,2 – 0,4 % (débit UE) | 0,5 – 2,9 % + 0,25 € | 0,7 – 1,8 % |
| Frais fixes | Loc. TPE : 20 – 40 €/mois | Aucun (Stripe, Mollie) | Lecteur : 50 – 400 € |
| 3DS2 | Non requis (présence physique) | Obligatoire si > 30 € | Non requis (NFC) |
| Chargebacks | Rare (puce + PIN) | Plus fréquents | Rare (puce + PIN) |
| Délai de mise en service | 5 – 15 jours | Quelques heures | 1 – 3 jours |
| Intégration technique | Aucune | API, plugin CMS | SDK + API |
Coût réel d'un TPE en 2026
Le coût d'un TPE dépasse souvent les frais de transaction. Voici le détail pour un commerce avec 20 000 € de CA mensuel :
| Poste | TPE banque (ex. BNP) | TPE indépendant (SumUp) | Stripe Terminal |
|---|---|---|---|
| Location / achat terminal | 30 € / mois | Achat 49 € (one-time) | Achat 299 € (one-time) |
| Taux de transaction | 0,3 % (débit UE) | 1,69 % tout compris | 0,7 % + 0,05 € |
| Coût mensuel (20k€ CA) | 90 € (30 loc. + 60 tx) | 338 € | 145 € (après amort. terminal) |
| Engagement | 12 – 36 mois | Sans engagement | Sans engagement |
⚠️ Les TPE bancaires sont compétitifs en taux de transaction (souvent 0,2 à 0,4 % sur les cartes de débit UE grâce à la réglementation IFR), mais les frais cachés (maintenance, rouleau thermique, formation) s'accumulent.
Solutions omnicanales recommandées
- Stripe Terminal : idéal si vous utilisez déjà Stripe en ligne. Lecteur BBPOS WisePOS E (299 €). Taux 0,7 % + 0,05 € sur cartes UE. API complète pour intégration POS custom.
- Adyen In-Person Payments : solution enterprise pour les volumes importants. Terminal V400m ou Android. Facturation à l'usage, pas d'abonnement fixe.
- SumUp : solution simple pour les TPE/artisans/micro-commerçants. Lecteur Air à 39 €, taux 1,69 % sans engagement.
- PayPlug Caisse : solution française adaptée aux commerçants qui veulent un interlocuteur francophone. Terminal NFC, tableau de bord unifié.
- Mollie Terminal : disponible depuis 2025 pour les marchands Mollie. Lecteur Android avec app de caisse intégrée.
Quand choisir quelle solution ?
- TPE bancaire : si votre volume est > 50 000 € / mois et que vous n'avez pas besoin d'intégration avancée (restaurant, boutique physique pure)
- SumUp / iZettle : auto-entrepreneur, commerçant ambulant, faible volume (< 5 000 € / mois)
- Stripe Terminal / Adyen : si vous avez déjà une boutique en ligne sur la même plateforme et souhaitez un reporting unifié
- Passerelle pure en ligne : si vous n'avez pas de point de vente physique
→ Voir aussi notre guide passerelle SaaS et notre comparatif des meilleures passerelles 2026.
FAQ
Peut-on utiliser un iPhone comme TPE en France ?
Oui, depuis iOS 16, Apple Tap to Pay permet d'accepter des paiements sans contact directement sur iPhone, sans lecteur externe. Stripe, Adyen et SumUp supportent cette fonctionnalité en France. Nécessite un iPhone XS ou plus récent.
Les frais de TPE sont-ils négociables ?
Oui, surtout avec les banques traditionnelles. Au-delà de 30 000 € de CA mensuel, vous pouvez négocier le taux de commission et les frais de location. Les solutions indépendantes (SumUp, Stripe) ont des tarifs fixes non négociables.
Quelle différence entre NFC, sans contact et Apple Pay ?
Le sans contact NFC est le protocole de communication entre la carte et le terminal. Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay utilisent le NFC pour communiquer, mais ajoutent une couche de tokenisation et d'authentification biométrique. Pour le marchand, ils sont traités comme des paiements sans contact classiques.
Stripe Terminal fonctionne-t-il sans internet ?
Non, Stripe Terminal nécessite une connexion internet permanente pour autoriser les transactions. Il n'y a pas de mode offline. En cas de coupure, SumUp et les TPE bancaires avec connexion GPRS 4G offrent plus de résilience.