Open Banking et paiements A2A en France : état des lieux 2026
L'Open Banking et les paiements Account-to-Account (A2A) représentent la transformation la plus profonde du secteur des paiements depuis l'essor des cartes bancaires. En France, l'adoption s'accélère en 2026, portée par PSD3, le Règlement sur les Services de Paiement (PSR) et le succès de Wero.
Qu'est-ce que le paiement A2A ?
Un paiement Account-to-Account (compte à compte) transfère directement des fonds du compte bancaire du payeur vers le compte du bénéficiaire, sans passer par le réseau Visa ou Mastercard. Il repose sur les virements SEPA instantanés (SCT Inst) et les API Open Banking PSD2/PSD3.
L'avantage fondamental : aucuns frais de réseau de carte. Là où Stripe prélève 1,5 % + 0,25 € sur une carte de débit UE, un paiement A2A peut coûter 0,1 à 0,3 % pour le marchand.
Impact de PSD3 et PSR sur les paiements A2A
La directive PSD3 (en cours de transposition dans les États membres) et le Règlement sur les Services de Paiement (PSR) apportent trois changements majeurs :
- Open Finance : extension de l'Open Banking aux données d'épargne, d'investissement et d'assurance, ouvrant la voie à de nouveaux modèles de paiement.
- Authentification renforcée : harmonisation des exemptions SCA à l'échelle européenne, avec un cadre plus clair pour les paiements A2A récurrents.
- Délai de virement instantané : depuis janvier 2025, les banques UE doivent proposer les virements SEPA instantanés (SCT Inst) au même tarif que les virements standard. C'est le levier clé pour l'adoption A2A.
Wero : le wallet A2A français
Lancé par EPI (European Payments Initiative) en 2024, Wero est un wallet de paiement basé sur le virement instantané SEPA. Fin 2025, Wero comptait plus de 15 millions d'utilisateurs en France (Crédit Mutuel, BNP Paribas, Société Générale, LCL, BRED…).
En 2026, Wero étend ses fonctionnalités aux paiements e-commerce. Pour les marchands :
- Frais de transaction cibles : 0,2 à 0,5 % (vs 1,5 % pour une carte de débit Visa)
- Règlement en quelques secondes via SCT Inst
- Intégration via plugin WooCommerce, PrestaShop, et API Wero
- Disponible pour les marchands Crédit Agricole et BPCE d'abord
Principaux acteurs A2A en France 2026
| Acteur | Type | Couverture France | Frais marchand |
|---|---|---|---|
| Wero (EPI) | Wallet A2A | Très bonne (BNP, SG, CM…) | 0,2 – 0,5 % |
| Lydia / Sumeria | Wallet P2P → B2C | Bonne (5M+ utilisateurs) | 0,5 – 1 % |
| Stripe Financial Connections | Open Banking data | Limitée (UK first) | Gratuit (données) + tx |
| Banked | A2A e-commerce | UK + France partiel | 0,1 – 0,3 % + fixe |
| Nuapay | A2A Open Banking | France, Belgique, Irlande | Sur devis |
| GoCardless Instant Bank Pay | A2A instantané | France, UK, DE | 0,2 % + 0,20 € |
Limites actuelles de l'A2A en France
- Expérience de paiement moins fluide : le client doit se connecter à son espace bancaire pour valider le paiement. C'est plus d'étapes que Stripe Checkout ou Apple Pay.
- Pas de chargeback natif : contrairement aux cartes, il n'existe pas de mécanisme de contestation standardisé pour les virements A2A. Les marchands doivent mettre en place leurs propres processus de remboursement.
- Faible adoption consommateur : en dehors de Wero, peu de Français ont l'habitude de payer par virement depuis une app e-commerce.
- Pas de protection acheteur : les virements n'offrent pas la même protection que les cartes (pas de 3DS, pas de dispute avec la banque).
Perspectives 2026-2027
L'A2A devrait atteindre 8 à 12 % des paiements e-commerce français d'ici fin 2027, portés par Wero et les évolutions réglementaires PSR. La carte bancaire restera dominante sur les paiements mobiles et pour les petits montants, mais l'A2A gagnera du terrain sur les paiements B2B, les abonnements et les gros paniers.
→ Pour aller plus loin : notre guide monitoring du taux d'autorisation et notre article sur la prévention des chargebacks.
FAQ
L'Open Banking remplacera-t-il les cartes bancaires ?
Non à court terme. Les cartes bancaires restent dominantes grâce à leur adoption universelle, la protection acheteur et l'expérience de paiement fluide (sans contact, Apple Pay). L'A2A va grignoter des parts sur des segments spécifiques : gros montants, B2B, abonnements récurrents.
Wero est-il disponible pour tous les marchands ?
En 2026, Wero e-commerce est disponible via les banques membres d'EPI (BNP Paribas, Société Générale, Crédit Mutuel, LCL, BRED, Crédit Agricole). L'intégration se fait via leur API ou des plugins CMS. Les marchands hors réseau EPI devront attendre des intégrateurs tiers.
Qu'est-ce que le SCT Inst ?
Le SEPA Credit Transfer Instant (SCT Inst) est le virement SEPA instantané. Il transfère des fonds en moins de 10 secondes, 24h/24, 7j/7. Depuis janvier 2025, toutes les banques UE doivent le proposer. C'est l'infrastructure sur laquelle reposent Wero et les paiements A2A.
GoCardless est-il un paiement A2A ?
GoCardless propose deux produits distincts : le prélèvement SEPA (paiement récurrent push de la banque) et Instant Bank Pay (A2A instantané via Open Banking). Le second, basé sur SCT Inst, est le vrai produit A2A. Il est disponible en France depuis 2024.